Приветствую! Судя по опыту моих знакомых, брать квартиру в ипотеку – ужасно дорого и ооочень неприятно психологически. И понятно, что свою первую (вторую, третью) недвижимость желательно покупать без кредитов и за свои «кровно заработанные».
В прошлый раз мы уже обсуждали вопрос выбора между . Сегодняшняя статья призвана помочь тем, кто все-таки выбрал первый вариант. Но как копить деньги на квартиру при средних или низких доходах? Не буду скатываться до откровенных банальностей типа «экономить, копить и инвестировать», «увеличивать доходы и урезать расходы», « ». Я подскажу лишь пару конкретных приемов и хитростей, которые немного упростят и ускорят этот долгий и малоприятный процесс.
Но сначала скажу пару «напутственных слов».
Перед тем, как начать копить на квартиру, Вы должны настроиться на... непрерывную полосу препятствий длиной в пару лет. Все мы прекрасно понимаем, что за 1 год даже при средних доходах отложить на покупку жилья не получится. А уж тем более, если доход маленький.
На ближайшую перспективу придется пересмотреть свой образ жизни: жестко , зарабатывать всеми способами и постоянно думать, куда пристроить накопления, чтобы они не сгорели.
Держать себя в «ежовых рукавицах» год-два-пять крайне сложно. А иногда – и практически невозможно. В общем, настраивайтесь на длинный марафон с сюрпризами. Согласитесь, приз в виде отдельного жилья стоит таких жертв.
Изначально определите для себя конкретные сроки
По опыту знакомых могу сказать, что ограничивать себя во всем крайне сложно после четырех-пяти лет жесткой экономии. Вот и ориентируйтесь на эту (а лучше – меньшую) цифру.
Начните со стартового капитала
Это очень важный момент! «С нуля» дело будет продвигаться настолько медленно, что многие перегорают, не накопив даже на прихожую. Поэтому либо выделите для стартового капитала годовую премию, либо сделайте в доме генеральную уборку и .
И стартуйте хотя бы с какой-то минимальной суммы!
Привлекайте к процессу окружающих
Те, кто живут вместе с Вами, должны участвовать в этом по умолчанию. А родственники, друзья, коллеги и знакомые – хотя бы поддерживать морально.
Мой приятель в Казахстане рассказывал забавную историю. На торговой точке (фототовары, ксерокс, канцелярия) он работал один. С разрешения шефа он приносил с собой коробочку с красивой картинкой загородного дома и надписью: «Коплю на дом!». Ставил ее где-то сбоку и работал в обычном режиме. Говорит, клиенты смеялись и задавали кучу вопросов, но с пустой коробкой он домой не уходил ни разу.
Почему так важна поддержка окружения? Дело в том, что на какое-то время Вам придется отказаться от кучи ненужных, но привычных и приятных вещей. И делать это, когда все вокруг живут «нормальной» жизнью, крайне сложно.
Вы же стараетесь не курить рядом с коллегой, который пытается бросить и уже продержался две недели?
Превратите скучный подсчет каждой копейки в игру или соревнование
Проще всего такой подход дается молодым парам. А если подключить к процессу детей (от семи лет и старше), получится длинная-длинная игра на каждый день! Главное, чтобы креатива у родителей хватило.
Интересно обыграть можно практически любую ситуацию.
Встретились вечером и похвастались, кто сколько сэкономил за день (прошел пешком три остановки, не купил пирожок, скурил полпачки сигарет вместо целой и т.д.). Подсчитали общую сумму – положили деньги в красивую шкатулку-копилку. Или бросили жребий, кому достанутся сэкономленные им деньги – и он может смело их потратить, на что хочет. Или выбрать «победителя дня» и вручить ему вкусный «приз».
Можно каждую неделю назначать «министра финансов». Именно он будет семь дней контролировать все расходы и ругать остальных за расточительство.Можно нарисовать домик, поделить его на сотню квадратиков и закрашивать по одному, когда набирается нужная для покупки «кусочка» сумма.
В общем, вариантов море! Главное, мотивировать себя и других членов семьи откладывать деньги каждый день.
Создать резервный фонд на случай форс-мажора
Обязательно откладывайте деньги на непредвиденные расходы!
Иначе в один прекрасный день половина (если не все) накопленные на квартиру деньги уйдут на оплату лечения члена семьи или срочный ремонт авто. Причем, средства на форс-мажор должны храниться отдельно от денег на квартиру!
А о «жилищном фонде» просто забудьте… Эта сумма вообще не должна учитываться в Ваших планах на ближайшие несколько лет.
Обязательно выделяйте деньги на отдых и развлечения
До момента покупки квартиры Вы вряд ли сможете в Италии или в Австрии. Но не стоит совсем отказываться от походов в кафе, кино, боулинг или театр.
От «режима экономии» время от времени нужно обязательно отдыхать! Знакомая пара использовала прием под названием «выходной». Раз в две недели они выбирали день, на который выделяли фиксированную сумму денег (большую, чем они тратили обычно).
Они уходили из дому и… активно отдыхали. Говорили, что во время таких выходных отключается внутренний «калькулятор» — ведь деньги наконец-то можно тратить так, как хочется. В рамках выделенной суммы, конечно.
Обязательно инвестируйте свои накопления!
Просто складывая деньги в сейф, Вы будете продвигаться к цели черепашьими шагами. Скажем, средняя зарплата в Киеве сейчас составляет порядка $300, а однокомнатную квартиру на вторичке можно купить за $30 000. То есть, человеку нужно ни пить, ни есть 100 месяцев (или больше восьми лет), чтобы накопить себе на квартиру.
А если он по чуть-чуть вкладывает деньги в инвестиционные инструменты, этот срок можно сократить в два-три раза! Еще один совет: когда «в копилке» наберется приличная сумма, ее небольшую часть (10%) можно аккуратно «прокрутить» в доходных инструментах с высокими рисками.
Кстати, я взял для примера Киев, потому что в Москве цифры будут совсем уж фантастическими.
А как Вы копите (или когда-то копили) на квартиру? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на самые интересные посты с друзьями!
Вопрос приобретения собственного жилья является самым насущным, поэтому многих интересует, как накопить деньги на квартиру, которая в среднем обойдется примерно в 2-3 миллиона рублей.
Для этого нужно располагать первоначальной суммой и приумножить ее при помощи таких финансовых инструментов, как:
- накопительное страхование;
- высокодоходные инвестиции ( , и пр.).
Лучше пользоваться несколькими инструментами, что позволит капиталу быстрее увеличиваться.
Прежде чем вкладывать средства, нужно их накопить. Здесь необходимо придерживаться определенных рекомендаций, чтобы как можно быстрее собрать сумму для инвестирования.
- Прежде всего следует определиться со стоимостью будущей квартиры.
- Следующим шагом будет точный расчет всех доходов и расходов, после чего нужно сократить все бесполезные траты, в итоге это принесет порядка 20 % и больше экономии ежемесячно.
- Изучив доходность по всем возможным финансовым инструментам, можно примерно подсчитать, сколько лет понадобится на накопление, учитывая вероятность инфляции и роста цен на недвижимость.
- Накопив необходимую сумму, нужно ежемесячно грамотно инвестировать средства, что позволит через несколько лет приобрести квартиру или дом для своей семьи.
Посчитаем сколько откладывать
Допустим мы имеем 500 000 рублей. Для покупки квартиры нам надо, скажем 3 миллиона рублей. Выберем консервативный вариант хранения денег — банковский вклад.
Будем не скромными, возьмём ставку в 12% годовых, с ежемесячной капитализацией процентов. Будем пополнять ежемесячно по 30 тысяч рублей, итого 360 тысяч в год, за минусом последнего месяца, за 5 лет довложения составят 1 770 000 рублей.
В итоге, за 5 лет доход по вкладу составит 1 059 364 рублей. Через 5 лет мы получим 3 329 364 руб.
Идея накопления денег на квартиру большинству россиян кажется бесполезной и нереализуемой, однако, как говорится, нет ничего невозможного, и при грамотном настрое можно воплотить в жизнь даже такой "безумный" проект. Специально к Международному дню экономии, который отмечается 31 октября, сайт "РИА Недвижимость " решил собрать реальные истории людей, копивших на жилье, и узнать у них детали и механизмы этого непростого мероприятия.
Интересно, что опрошенные "РИА Недвижимость" эксперты скептически относятся к идее накопления денег на квартиру, постоянно "переводят стрелки" на ипотечный кредит. Так, по мнению управляющего активами УК "Велес Менеджмент" Юрия Тимощенко, если и имеет смысл семье начинать копить деньги, то только на начальный взнос по ипотеке. В случае потери работы одним из супругов планы по ипотеке просто отодвигаются "на потом", а накопленный объем средств тратится на текущие нужды до тех пор, пока не будет найдена новая работа или иной источник дохода. "Очевидно, что ситуация в российской экономике в последнее время не отличается устойчивостью и не располагает к долгосрочному планированию", - считает эксперт.
Однако пример людей, которым все-таки удалось накопить на жилье без привлечения ипотеки, подтверждает, что такая форма сбережений вполне реализуема даже в периоды кризиса.
Тонкости мотивации
Как ни странно, самое главное в вопросе накопления денег - это не расчет правильной суммы для ежемесячных отчислений и скрупулезное ведение домашней бухгалтерии, а грамотная мотивация.
"Если однажды утром вы проснулись и вдруг решили копить деньги на квартиру, потому что "солнышко в окно весело светило", то можете на этом и закончить. Это однозначный провал! Подходить к идее накопления денег на жилье нужно неторопливо и взвешенно, и главное найти правильный ответ на вопрос: а зачем вообще это нужно?", - рассуждает Егор Кузнецов, счастливый обладатель отдельного жилья, на которое они с супругой все-таки сумели накопить денег.
Конечно, для каждого человека найдется своя мотивация, но есть вещи, способные, по мнению Егора, максимально сконцентрировать человека на поставленной цели.
"У нас с супругой таким импульсом стало проживание в трехкомнатной квартире родителей с кучей родственников - семь человек, три поколения. Несмотря на то, что семья у нас дружная, жизнь по принципу "сарделек в банке" все равно не может проходить гладко. Напряжение растет, жажда собственного личного пространства становится все сильнее. Влезать в ипотечную кабалу не хотелось, поэтому после долгих раздумий и совещаний мы с женой твердо решили копить", - рассказывает Егор.
А вот для супругов Максима и Ольги Сорокиных стимулом к "экстренному" накоплению послужило ужасная ситуация со съемным жильем. "Мы долгое время арендовали квартиры, меняли их где-то раз в полтора года. И нас все устраивало, пока однажды ночью к нам не ворвалась куча пьяных мужчин, которые устроили настоящий погром, угрожали избить нас. Оказалось, что один из этих дебоширов был братом хозяйки квартиры, и у него имелся свой ключ. Он просто вошел, когда захотел. После этого мы поняли, что живем в чужом доме и отчаянно захотели свою маленькую крепость. Шок и страх сделали свое дело", - вспоминают Сорокины.
Таким образом, стимул должен быть настолько мощным, чтобы его импульса хватало на весь срок накоплений. Как правило, эти стимулы связаны не с самыми приятными ситуациями, но зато они невероятно эффективны.
Командная игра
В ситуации накопления денег на жилье есть один важный нюанс, без которого затея обречена на неудачу, - работа в команде. Другими словами, собирать средства необходимо вдвоем или втроем, ведь тогда финансовая нагрузка ложится на плечи партнеров равномерно, а распределять доходы и расходы можно с большей эффективностью.
Но дело тут не только в экономической составляющей. "Вот скажите честно, сколько людей могут самостоятельно три-четыре раза в неделю заниматься спортом на дому, причем регулярно, из месяца в месяц? Единицы. Не зря для спорта придуманы парные или групповые занятия, так как тренировки в команде дисциплинируют и психологически подхлестывают заленившихся. То же касается и денежных накоплений - один партнер стимулирует другого, если тот дал слабину. Поэтому для одиночки это почти непосильное предприятие", - объясняет Сорокин.
Временной порог
Все опрошенные "РИА Недвижимость" герои, пробовавшие накопить денег на жилье, единогласно утверждают, что подобное мероприятие должно иметь жесткие временные рамки и четкое обозначение суммы, которую нужно собрать во что бы то ни стало.
"Просто копить абстрактные деньги в никуда - пустое занятие. Обязательно нужно решить, какую конкретно сумму и в какие сроки вы откладываете", - настаивает Кузнецов.
При этом сумма должна быть адекватной финансовым возможностям людей. Соответственно, перед тем, как ее установить, следует проанализировать свои доходы и расходы и определиться, а имеет ли смысл вообще браться за такое дело?
"Растягивать накопление денег более чем на четыре-пять лет нельзя. Это тот самый предельный срок, на который мы можем ужаться в запросах и лишить себя привычных удовольствий. Больший срок психологически измотает людей. Они возненавидят всю эту затею и в один прекрасный день обязательно сорвутся, потратив деньги на что попало", - утверждает экономист Елена Грачева, успешно накопившая деньги на квартиру.
Стартовая база
В большинстве случаев партнеры, откладывающие деньги на жилье, имеют какую-то стартовую сумму денег или иную материальную базу, которая также является отличным стимулом.
Начинать с нуля по силам людям с достатком выше среднего, так как они могут поддерживать уровень и темп накоплений.
Ну а людям со средними доходами лучше опереться на какой-то материальный фундамент, причем, находящийся в их собственности. При лучшем раскладе это может быть доля в наследованной квартире или машина, которую можно продать, или уже имеющиеся сбережения.
Азы домашней бухгалтерии
С момента начала процесса накопления денег людям придется приучить себя к ведению домашней бухгалтерии. Для этого можно завести специальную тетрадь или создать файл на компьютере. Туда будут вноситься доходы (зарплаты), делаться предварительный план расходов на месяц, а затем вноситься абсолютно все траты вплоть до покупки хлеба с приложением чеков.
"Это нужно для того, чтобы в итоге видеть, где вы выбились из намеченного бюджета, насколько такие траты оправданы и придется ли больше экономить в следующем месяце", - поясняет Кузнецов.
"Хочу" и "надо"
Все совершаемые в накопительный период траты должны получать маркировку "хочу" или "надо". По словам Грачевой, это поможет уберечь людей от несанкционированных и пустых трат.
"Если в магазине ваша рука потянулась к какой-то вещи, спросите себя: это мне действительно необходимо или просто хочется? Наш хитрый ум, разумеется, может найти пользу даже в самых никчемных вещах, поэтому для надежности добавьте: я смогу без этого прожить? Простой пример: вот есть мыло и гель для душа, что из этого категорически необходимо, а что является предметом удовольствия, без которого можно и обойтись? Разумеется, мыло одерживает победу по уровню полезности. И, кстати, стоит оно дешевле геля", - замечает собеседница агентства.
Механизмы "воздержания"
Откладываемые на жилье деньги должны быть неприкосновенны. И самая важная задача - не потратить их раньше времени на другие нужды. Исключение составляют только серьезные проблемы со здоровьем, требующие дорогостоящего лечения, или какие-то чрезвычайные ситуации. "Отсутствие модной шубки на зиму чрезвычайной ситуацией не является", - иронизирует Грачева.
"Мы с женой настолько убедили себя в том, что деньги неприкосновенны, что иногда забывали, что они есть. Даже во время кризиса 2008 года, когда я потерял работу, мы не трогали сбережения. Да, около года пришлось жить на зарплату жены, занимать и перебиваться сдельной работой. Но после, когда я снова нашел стабильную работу с хорошим доходом, мы постепенно вошли в прежний режим накоплений", - делится опытом Кузнецов.
Впрочем, есть несколько способов, которые чисто технически ограничат доступ к заначке, замечает собеседник агентства. Во-первых, деньги нужно хранить в банке на сберегательной книжке. Ни в коем случае нельзя делать банковскую карту, с помощью которой можно легко их снять. Во-вторых, откладывать установленную сумму, необходимо сразу после получения зарплаты, лучше в тот же день. В противном случае соблазн потратить деньги может одержать верх.
Альтернативные удовольствия
Еще один тонкий нюанс, который, как ни странно, убережет партнеров по накоплениям, от растрат. "Обязательно включите удовольствия в список жизненно важных вещей. Разумеется, на период сбережений их придется пересмотреть. Выезды за границу, возможно, заменят пикники с шашлыками на свежем воздухе, отдых на родительской даче или просто пешие прогулки по паркам. Милые недорогие покупочки тоже периодически нужно себе позволять. Особенно радуют они, если преподносятся друг другу в качестве подарка", - рассуждает Сорокина.
Однако лучший вариант - найти себе хобби или занятие, которые не потребует серьезных затрат, но будет захватывать и приносить радость на протяжении всего периода накоплений. Лучше всего для этого, по мнению Кузнецова, подойдет спорт и творчество, так как здесь можно постоянно ставить цели и концентрировать внимание на их достижении. "Например, задайтесь целью за год накачать себе "кубики" на прессе или научиться шить вручную стеганые покрывала", - советует он.
Впрочем, при всех возможных методиках залогом успешного накопления денег на квартиру являются, как ни банально, самодисциплина, сила воли и страстное желание обрести свой собственный дом.
Проблема улучшения жилищных условий актуальна для многих российских семей. Однако доходы большинства граждан не позволяют, к сожалению, даже планировать покупку жилья на ближайшее будущее. Так что вопрос, как накопить на квартиру, в наши дни актуален так же, как и заработать на квартиру .
Состояние рынка недвижимости в России, примерные цены
На состояние рынка недвижимости в России не может не влиять затяжной экономический кризис, обусловленный падением цен на энергоресурсы и политическим фактором.
Согласно прогнозам некоторых специалистов, в 2017 г. ожидается снижение темпов жилищного строительства. Это в свою очередь уменьшит предложение на рынке и приведет к росту цен. С другой стороны, ценообразовательная политика строительных компаний не может игнорировать рост издержек в связи с изменениями курса рубля и цен на импортное оборудование.
Тем не менее застройщик все равно ориентируется на потребителя, поэтому стоимость жилья многих компаний сохраняется в пределах 2015 – 2016 гг., однако экономия осуществляется за счет небольшого снижения качества стройматериалов и инфраструктуры.
Из-за кризиса цены даже снижаются. При этом многие специалисты предрекают серьезное падение стоимости квадратного метра, составляющего 6 – 7 % и вызванного:
- сокращением покупательной способностью населения;
- желания застройщика поскорее реализовать квартиры и дома.
Таким образом, прогнозы на ближайшее будущее практически противоречат друг другу.
На сегодняшний день действует следующая средняя стоимость квадратного метра квартиры в разных регионах страны. В скобках указаны изменения расценок в процентном соотношении по сравнению с прошлым годом.
- 106600 руб. в Крыму (- 13%);
- 96600 руб. в Сочи (+ 11.1%);
- 73000 руб. в Хабаровске (+ 0.5%);
- 67500 руб. в Нижнем Новгороде (+ 4%);
- 65500 руб. в Казани (- 0.7%);
- 62000 руб. в Уфе (- 5.7%);
- 56800 руб. в Ростове0на-Дону (-4.8%);
- 40900 руб. в Смоленске (-9%);
- 36300 руб. в Майкопе (- 1.3%);
- 34000 руб. в Ельце (+ 1.2%);
- 22000 руб. в Каспийске (Дагестанская республика) (-20%).
В Москве и Санкт-Петербурге
Сегодня усредненная стоимость квадратного метра московского жилья является сумма 215000, а в Северной столице – 105000 рублей.
За первые месяцы 2017 г. цены в Москве практически не поменялись, а в Санкт-Петербурге они выросли на 4.5%. При этом многие застройщики жалуются на снижение спроса. В связи с этим они предлагают различные льготные программы:
- заключают договора с банками о предоставлении ипотеки;
- предоставляют скидки, которые иногда даже достигают 20-30 % стоимости квадратного метра;
- проводят рекламные кампании с широкими бонусами и преимуществами.
Цены, таким образом, различаются в несколько раз в зависимости от региона. Точно так же неоднородно меняется и их динамика. Где-то стоимость жилья падает, а где-то, наоборот, увеличивается.
Сравнение со средней заработной платой
Средняя заработная плата в стране подсчитывается ежегодно. Однако получающиеся результаты официальной статистики и негосударственных органов могут отличаться друг от друга.
На сегодняшний день средняя зарплата россиян находится на уровне 35000 р. без вычета налогов или около 30000 р. реальных доходов. Это по данным государственного статистического ведомства.
Крупнейшие сервисы поиска вакансий снижают эту сумму до 30-31 тысячи «грязными». В Москве и Санкт-Петербурге уровень зарплат превышает общероссийские показатели и достигает соответственно около 50000 и 40000 р.
Между тем, многие люди имеют доходы в пределах 15-20 тысяч, ведь приведенные данные официальной статистики по стране являются средним арифметическим между доходами простых работников, директоров и топ-менеджеров крупных компаний.
Расчет примерной необходимой суммы
Чтобы понять, сколько лет понадобится копить на жилье, необходимо взвесить свой семейных бюджет и ежемесячные расходы. Какая-то статистика здесь не уместна, ведь все это строго индивидуально.
Тем не менее существует закономерность, согласно которой средней семье из трех человек для нормального проживания в России потребуется тратить примерно 40000 р. ежемесячно. Если задаться целью экономии средств, то можно будет, например, отказаться от летнего отдыха и некоторых развлечений. Это даст возможность откладывать еще в пределах 5-10 тысяч. Эти не потраченные деньги можно сохранять на банковском счету, открыв для этого вклад с возможностью добавления средств.
- откладывая по 2000 р. в месяц на счет под 10 % годовых, можно за 5 лет накопить 156209 и 413279 – за 10 лет;
- если увеличить эту сумму до 5000 р. и иметь вклад на тех же условиях, то можно накопить 390523 за 5 лет и 1033197 за 10 лет;
- чтобы накопить на покупку жилплощади за 10 лет, нужно откладывать хотя бы по 10000 р. в месяц, в результате чего на счету окажется 2066394 рубля.
Еще раз необходимо подчеркнуть, что данные показатели сильно варьируются в зависимости от потребностей человека, его здоровья. Многие семьи, даже обладая хорошими доходами, годами не могут накопить на свое жилье, так как расточительны или, например, вынуждены тратить деньги на аренду квартиры.
Чтобы сократить время на сбор денег, необходимо экономить. На самом деле это не так просто, как может показаться на первый взгляд. Тем не менее существует несколько рекомендаций, позволяющих собрать деньги немного быстрее.
- Важно тщательно планировать свою семейный бюджет, обдумывать необходимость покупки дорогостоящих предметов, стараться регулярно каждый месяц откладывать хотя бы по несколько тысяч.
- Стоит отказаться от ряда развлечений: походов в рестораны, летних поездок, отдыха в клубах и тому подобное.
- Ежедневно люди тратят большие суммы на различие мелочи и вредные привычки. Если отказаться от встреч в баре с друзьями по вечерам, покупки кофе и шоколадок во время перерывов на работе, то можно откладывать побольше денег на новую квартиру.
- Немалые деньги идут на транспорт. Сэкономить можно за счет отказа от езды в автомобиле на работу и домой, используя транспорт только при большой необходимости. Бензин сегодня стоит дорого, поэтому экономия получится существенной.
Конечно, эти варианты экономии далеко не единственные. Если немного подумать и еще раз тщательно взвесить свой семейный бюджет, то в голову могут прийти и другие разнообразные идеи.
Варианты увеличения дохода
Помимо экономии можно задуматься о том, как больше заработать. Может быть, получится занять более высокую должность или найти другую высокооплачиваемую работу, так что обязательно следует поговорить с начальником и регулярно отслеживать динамику рынка труда. Можно устроиться на подработку по выходным, заняться интернет-копирайтингом, писать курсовые или дипломные работы на заказ, стать таксистом.
- ювелирных украшений;
- антиквариата;
- старых книг, музыкальных пластинок и так далее.
И снова, чтобы придумать какой-то выгодный для себя вариант, стоит найти свободное время, чтобы в спокойной обстановке подумать на этот счет.
Варианты вложения средств
Для более эффективного накопления денег откладываемую сумму нужно использовать, учитывая имеющиеся риски и возможные результаты.
Например, банковский вклад дает небольшой процент, который в лучшем случае будет компенсировать инфляцию. Зато кредитное учреждение гарантирует сохранность средств.
Ипотека является возможным вариантом для покупки жилья. Тем не менее перед тем, как посадить себя в долговую яму, стоит тщательно взвесить плюсы и минусы.
Ипотечное кредитование – это крайне невыгодная программа, если деньги предоставляются не на льготных условиях. В России вообще кредиты не очень выгодны для потребителя, так как в нашей стране, по сравнению с Европой и США, достаточно высокая инфляция, а процентная ставка по ссуде не может быть ниже этого значения.
Для большей наглядности можно привести пример. Допустим, квартира стоит 3 млн. рублей. Ипотечный кредит предоставляется при условии обязательного первоначального взноса – обычно 15 %, то есть 450 тысяч. Следовательно, банк ссужает 2.5 млн. р. Если срок кредита составляет 10 лет, а также накладывается 13 % банковская ставка, то банковская переплата в результате составит около 2 миллионов, то есть почти всю стоимость кредита. Так что, на наш взгляд, лучше накопить самому, чем переплачивать банку.
Однако весомый плюс ипотеки заключается в том, что с помощью банковской ссуды человек сразу становится хозяином своего жилья. В принципе расходы по выплате кредита можно будет снизить за счет сдачи в аренду одной из комнат или даже всей квартиры. Однако долговая кабала не может быть выгодной для человека, потому что это банковская услуга, и всю выгоду от нее получает само кредитное учреждение.
Примеры расчета накопления на квартиру за определенное количество времени
Попробуем разобраться, за сколько лет можно будет накопить на жилье, если иметь те или иные доходы.
- Заработная плата 20000 р. вряд ли позволит откладывать более 5000 р. в месяц на новую квартиру. Это даст по 60 тысяч в год и не составляет труда подсчитать, что, откладывая столько, можно будет накопить хотя бы миллион на однокомнатную квартиру только за 15 лет минимум.
- При зарплате в 30000 р. откладывать можно будет половину этой суммы, если, конечно, таких денег хватит на проживание: еду, одежду, оплату коммунальных платежей, съем жилья и так далее. Тем не менее 180 тыс. в год позволяют уже за 10 лет набрать без малого 2 миллиона, а этого по сегодняшним ценам хватит на неплохую «двушку» в провинции и однокомнатную квартиру на окраине Москвы.
- С зарплатой 50000 р. при определенной экономии вполне возможно откладывать в месяц по 30000 р. или, соответственно, 360 тысяч в год. Таким образом, за 4 года наберется полтора миллиона, а за 8 лет – три.
Все эти цифры даны без учета инфляции и начислений банковского процента, поэтому их можно считать приблизительными, но вполне отражающими нужные сроки для покупки собственного жилья.
На чем можно сэкономить при покупке квартиры
Занимаясь накоплением достаточной суммы для улучшения жилищных условий, можно позаботиться о поиске экономичного варианта. Итак, за счет чего можно сбавить цену:
- вторичное жилье стоит дешевле нового;
- можно найти жилплощадь, не требующую ремонта;
- цена значительно снижается за счет удаления от центра города, криминогенной обстановки в районе, соседства с промышленными объектами и так далее.
Покупка вторичного жилья к тому же позволяет поторговаться с собственником, так что после внимательного осмотра можно попытаться сбить цену, указав владельцу на те или иные недостатки выставленной жилплощади.
Рано или поздно перед человеком встает вопрос о приобретении собственного жилья. Стоимость такой покупки очень велика, из-за чего квартирный вопрос действительно является насущным. В то время, как большинство предпочитает ипотечное кредитования, много людей все же действует по старинке: длительное время откладывают свои сбережения и копят полную сумму. О том, как накопить на квартиру с зарплатой среднего уровня и ниже, а также есть ли в этом смысл мы распишем более подробно в статье.
Стоит ли копить на квартиру?
Для начала зададимся вопросом, есть ли вообще смысл копить на квартиру, а не просто воспользоваться ипотечным кредитованием. Самый большой минус последнего в том, что приходится переплачивать довольно внушительную сумму банку за возможность воспользоваться его деньгами.
Если брать кредит на срок от 10 до 30 лет, то за квартиру придется заплатить в 2-4 раза больше. Конечно, если вы живете с родителями и вопрос приобретения собственного жилья не стоит остро, легче будет копить.
В обратном же случае возникнет необходимость снимать жилье. Стоит отметить, что квартплата зачастую больше, чем вы будете выплачивать процентами. Из-за этого смысл в откладывании денег несколько теряется. В пользу ипотеки можно также указать и то, что копить на квартиру придется очень долго и за это время может случится все что угодно. Экономические кризисы и инфляция повышают стоимость жилья в рублях, но пользователи ипотечных продуктов этого не заметят. Это действительно только если вы не будете брать займы в долларах или евро.
Ну и конечно, не стоит забывать о различных социальных программах. Во-первых, можно существенно снизить процентную ставку за счет продуктов с государственной поддержкой. Во-вторых, за счет материнского капитала можно получить деньги на первоначальный взнос или досрочное погашения кредита.
И конечно же, не стоит забывать о налоговом вычете, который возвращается два раза, а именно от стоимости покупки жилья и переплаты по процентам. Арендатор же вам такого подарка не сделает. Со всеми этими пунктами кажется, что нет никакого смысла откладывать деньги, но мы опишем, как накопить на квартиру с зарплатой 20000 рублей и больше с максимальной выгодой.
Конвертируем накопления
Самым очевидным способом является использование отложенных денег. Допустим, в месяц откладываете 20 тысяч рублей. Через год будет уже 240 тысяч. Если же деньги класть в банк под сложный процент, можно получить дополнительных 20 тысяч. Конечно, эта сумма кажется маленькой, однако уже в следующем году с накопленных и с новыми деньгами можно получить уже около 50 тысяч. С каждым годом сумма будет только расти и накопленные вами деньги будут сами себя увеличивать.
Также, когда вы накопили достаточно большую сумму, можно обезопасить себя и потратить деньги, купив недвижимость, например, комнату или однокомнатную квартиру на окраине, а далее сдаем уже свое имущество в аренду. Также можно и вовсе переехать в свою новую собственность, что будет особенно актуально, если вы сами снимаете жилье. Сэкономленные деньги помогут еще быстрее купить желанную недвижимость.
Последний способ, особенно если вы накопили внушительную сумму, может оказаться даже менее выгодным, нежели сберегательный счет. В какой-то момент ваши деньги начнут приносить дохода больше, чем вы тратите на аренду. Но не стоит забывать о шаткости экономики. Сегодня вы богаты, а завтра ваши сбережения ничего не стоят. Недвижимость же всегда останется недвижимостью и шанс, что она обесценится, меньше, чем в случае с падением курса.
Накопить на недвижимость можно, откладывая определенную сумму с зарплаты
Есть, конечно, и более экстремальные способы, как накопить на квартиру с зарплатой 50000 и меньше. Например, игра на бирже. Но справедливости ради стоит отметить, что если вы умеете эффективно играть на бирже, то, скорее всего, вопрос о накоплении перед вами не стоит, а ваша зарплата остается недосягаемой для большинства.
Работаем усердней
Пожалуй, чтобы быстрее накопить на квартиру, необходимо просто больше зарабатывать. Можно найти вторую работу, но это довольно тяжелый способ, который сильно выматывает. Более легким является работа на дому. В настоящее время достаточно распространен фриланс. Это направление охватывает довольно широкий круг разнообразных специальностей. На разнообразных сайтах и биржах можно встретить даже предложения людей, которые просто умеют танцевать.
Можно превратить свое хобби в дополнительный источник заработка. Любите мастерить разные безделушки? Попробуйте их продавать. Большинство людей даже не подозревает, что из любимое хобби может еще и приносить существенный доход. Если вы разбираетесь в компьютерах, их можно чинить или собирать на дому. Люди с хорошим знанием языков могут попробовать себя в качестве преподавателей.
Если же вашего заработка ни на что не хватает, особых навыков нет, из хобби невозможно получить прибыль, а вопрос, как накопить на квартиру с зарплатой 30000 и меньше просто вводит в ступор, стоит задуматься о переменах. Работа бесперспективная и малооплачиваема – ищем новую работу, учимся новой специальности, получаем дополнительные навыки для карьерного роста. Конечно, вы можете любить свою работу, но какой от нее смысл, если денег все равно не хватает ни на что?
Используем альтернативные варианты
Чтобы накопить на квартиру быстрее, необходимо избавиться от лишних расходов . Конечно, можно себя ограничить, но зачастую самой затратной является аренда жилища. Если есть возможность пожить с родителями или в любой другой способ не тратить деньги на арендную плату, это очень вам поможет. Если такой возможности нет, следует присмотреть жилье подешевле, вплоть до съёма маленькой комнатки.
Довольно интересным вариантом является покупка дома на колесах . Платить придется только за парковку, за их электричество и воду. Если изначально покупать б\у транспортное средство, то при последующей продаже можно обойтись без потери средств. А может, вы и вовсе захотите остаться жить в таком необычном мобильном доме.
Выводы
Многие люди задаются вопросом, как накопить на квартиру с зарплатой 40000 и меньше. Существуют разные способы, благодаря которым можно заметно ускорить процесс и заставить деньги работать на вас. Однако стоит понимать, что самостоятельное откладывает денег зачастую не имеет преимуществ перед ипотекой. Всегда существует риск потерять сбережения вследствие экономического кризиса.
